Bănci tradiționale sau IFN-uri? Care oferă mai multe opțiuni pentru clienți?

Piața financiară din România oferă numeroase opțiuni pentru cei care au nevoie de finanțare, de la credite de consum cu rambursare rapidă până la împrumuturi ipotecare pe termen lung. Cu toate aceste opțiuni, alegerea dintre o bancă tradițională și o Instituție Financiară Nebancară (IFN) trebuie făcută în mod responsabil. O decizie bine informată te poate ajuta să eviți pierderile financiare și să îți îndeplinești un vis.

În ultimii ani, apariția companiilor FinTech și dezvoltarea IFN-urilor reflectă adaptarea pieței financiare la nevoile reale ale consumatorilor. IFN-urile au câștigat teren mai ales în rândul celor care, din diverse motive, nu pot accesa finanțare prin modalitățile tradiționale de împrumut, respectiv direct la o bancă. Atât băncile, cât și IFN-urile funcționează sub supravegherea Băncii Naționale a României (BNR), instituția care garantează stabilitatea și corectitudinea sistemului financiar românesc.

În continuare, vom analiza opțiunile pe care le oferă băncile și IFN-urile pentru accesarea creditelor, prezentând avantajele și dezavantajele fiecărei variante, pentru a putea alege soluția care vi se potrivește cel mai bine.

Ce opțiuni de creditare oferă băncile tradiționale?

Băncile tradiționale sunt entități financiare reglementate, având ca scop colectarea de depozite și acordarea de credite. Ele oferă diferite servicii de creditare persoanelor fizice și juridice, precum:

• credite de consum (credite de nevoi personale, credite auto);
• credite ipotecare și imobiliare;
• carduri de credit;
• finanțări pentru afaceri, dedicate IMM-urilor și corporațiilor.

În plus, pun la dispoziția clienților conturi curente, conturi de economii, depozite la termen și servicii adiacente, cum ar fi asigurări, investiții sau operațiuni de factoring.

Avantajele unui credit la bancă

Băncile tradiționale rămân prima alegere pentru mulți clienți datorită stabilității și ofertei variate. Dar care sunt, concret, beneficiile de care poți profita atunci când alegi un credit bancar?

• Siguranță și încredere. Băncile operează în conformitate cu reglementări stricte. Depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, ceea ce oferă un plus de securitate pentru clienți;

• Costuri mai mici. În general, dobânzile oferite de bănci sunt mai avantajoase, în special pentru creditele pe termen lung, cum ar fi cele ipotecare. Băncile pot oferi dobânzi fixe sau variabile, de regulă indexate la IRCC sau ROBOR;

• Gamă variată de servicii. Băncile oferă o paletă completă de soluții financiare, de la credite și conturi, la produse de investiții și asigurări. Toate pot fi gestionate dintr-un singur loc;

• Consultanță personalizată. În sucursalele băncii, poți discuta cu consilieri financiari care te pot ajuta să alegi produsul potrivit în funcție de situația ta financiară și obiectivele individuale.

Dezavantajele unui credit la bancă

Deși oferă multe beneficii, creditarea printr-o bancă tradițională vine și cu unele limitări, mai ales pentru clienții care au nevoie rapid de împrumut sau au un profil financiar atipic.

• Proces de aprobare complicat. Acordarea unui credit implică multă birocrație. Unii clienți pot aștepta chiar și câteva luni până la obținerea sumei dorite;

• Cerințe stricte de eligibilitate. Băncile aplică filtre riguroase pentru acordarea unui credit: venituri stabile, contract de muncă pe durată nedeterminată, scor de credit pozitiv. Astfel, multe persoane cu venituri neregulate sau istoric negativ sunt automat excluse;

• Flexibilitate redusă. Băncile oferă de obicei produse financiare standard, concepute pentru a satisface nevoile unui grup larg de clienți, iar termenii și condițiile impuse de acestea sunt adesea mult mai stricte;

• Riscuri legate de cursul valutar. Creditele în valută sau cele cu dobândă variabilă pot expune clienții la riscuri legate de fluctuațiile cursului valutar sau ale indicilor de referință (ROBOR/IRCC).

Opțiuni de creditare oferite de IFN-uri

Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) sunt entități juridice care oferă servicii de creditare, dar sunt reglementate diferit față de băncile comerciale. Acestea au apărut ca alternative la instituțiile bancare tradiționale, răspunzând nevoilor rapide ale unei categorii variate de clienți. 

IFN-urile oferă o gamă variată de produse financiare, însă majoritatea se specializează pe segmente bine definite. Printre cele mai accesate se numără creditele de consum rapide, caracterizate prin sume mici, termene scurte și aprobare aproape instantanee, adesea complet online. 

De asemenea, IFN-urile acoperă și segmentul de microcreditare – împrumuturi de valoare redusă acordate pentru nevoi urgente. Unele IFN-uri oferă și credite ipotecare sau imobiliare, însă acestea sunt mult mai rare în comparație cu băncile. În plus, există IFN-uri care se ocupă de finanțarea tranzacțiilor comerciale, factoring, leasing financiar sau acordarea de credite către membrii asociațiilor non-profit, cum sunt CAR-urile.

Beneficiile unui împrumut IFN

• Acces rapid la fonduri. Banii sunt aprobați și transferați în cont foarte rapid, adesea în câteva minute sau ore. Întregul proces se poate desfășura complet online;

• Proceduri simplificate. Pentru a aplica, este nevoie doar de cartea de identitate și un venit stabil declarat la ANAF, fără adeverință de la angajator;

• Accesibilitate pentru clienți cu scor de credit scăzut. IFN-urile reprezintă o alternativă viabilă pentru clienții care nu îndeplinesc criteriile stricte ale băncilor, persoane cu venituri variabile sau cu un istoric de creditare negativ;

• Flexibilitate mai mare. Oferă posibilitatea de a aplica online, 24/7, iar termenele de rambursare sunt mai flexibile, în funcție de nevoile financiare ale fiecărui client în parte.

Dezavantajele creditelor oferite de IFN-uri

Chiar dacă IFN-urile oferă finanțare rapidă vin și ele cu anumite riscuri, cum sunt:

• Costuri mai mari. Dobânzile practicate de IFN-uri sunt mai mari comparativ cu băncile tradiționale. Însă, de la finalul anului trecut, a intrat în vigoare legea nr. 243/2024 care plafonează dobânzile la creditele acordate de IFN-uri, echilibrând piața și venind în sprijinul consumatorilor. În acest context, Best Credit IFN a practicat dintotdeauna dobânzi fixe, acesta fiind un aspect prin care ne diferențiem în piață.

• Valoare mică a împrumutului și termene scurte de rambursare. IFN-urile oferă sume limitate de bani, pentru perioade relativ scurte. Având un proces simplificat de aprobare, prin această modalitate de creditare poate fi acoperită o urgență imediată – lucru care nu poate fi facilitat la fel de rapid în cazul băncilor. Însă, întotdeauna un beneficiu vine la pachet cu o responsabilitate – fiind o sumă mai mică, și restituirea împrumutului trebuie făcută mai rapid decât la o bancă. În cazul Best Credit IFN, creditele sunt acordate pe o perioadă de până la 18 luni;

• Pericol de supraîndatorare. Accesul rapid la credite IFN poate duce, în lipsa unei planificări corecte, la acumularea de mai multe împrumuturi mici, greu de gestionat. Acest lucru poate afecta stabilitatea financiară și scorul de credit al clientului. De aceea, la Best Credit IFN analizăm cu atenție capacitatea de rambursare, pentru a evita astfel de situații.

Bancă sau IFN? Care este cea mai bună opțiune pentru tine?

Decizia de a alege între o bancă tradițională și un IFN depinde în mare măsură de nevoile financiare ale clientului, de urgența situației, de istoricul de credit și de posibilitățile financiare reale de a rambursa un împrumut.

Băncile oferă o gamă largă de produse: credite ipotecare și auto, conturi curente, asigurări și investiții. Sunt o alegere ideală pentru finanțări mari, pe termen lung, datorită dobânzilor mai avantajoase și accesului la consultanță financiară. Totuși, implică un proces de aprobare mai complex, cu criterii stricte de eligibilitate și documentație detaliată.

IFN-urile, în schimb, sunt recunoscute pentru acordarea rapidă de credite de consum și microcredite, fiind accesibile și pentru persoane cu venituri fluctuante sau clienți cu scor de credit negativ. Avantajele principale ale IFN-urilor sunt rapiditatea, flexibilitatea și un minim de documente de pregătit – de cele mai multe ori doar buletinul.

Totul depinde de contextul financiar al clientului. Pentru angajamente de durată, cu un profil financiar stabil, soluția optimă rămâne banca. Pentru nevoi urgente și acces facil, IFN-urile pot fi o opțiune eficientă.

Pentru nevoi rapide de finanțare, Best Credit IFN oferă soluții flexibile: de la micro credite pe termen scurt, până la produse adaptate profilului fiecărui client în parte. Comparativ cu băncile, întregul proces de aplicare este mult mai simplificat și la un click distanță. Echipa noastră este pregătită să ofere asistență personalizată pentru fiecare solicitare!