Transparența financiară în acordarea creditelor

Decizia de a solicita un credit pentru o nevoie financiară urgentă poate fi copleșitoare. Indiferent dacă este vorba de cheltuieli neprevăzute sau de o oportunitate importantă, cu siguranță o documentare temeinică te va ajuta. În România, există două tipuri de instituții la care poți apela în acest sens: băncile și Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-uri).

Băncile oferă siguranță, dar presupun criterii de eligibilitate și de creditare mai riguroase. Ele analizează vechimea la locul de muncă și veniturile declarate, istoricul bancar și comportamentul de plată, datoriile și capacitatea de rambursare. Pe de altă parte, IFN-urile sunt mai rapide și mai flexibile. Deși verifică de asemenea istoricul de creditare și veniturile declarate, acestea pot accepta cereri de la persoane cu venituri fluctuante sau cu un istoric financiar mai puțin favorabil.

Indiferent de tipul instituției, transparența în procedura de creditare este esențială și oricine își dorește să aplice pentru un împrumut trebuie să urmărească acest aspect. Banca Națională a României (BNR) reglementează și supraveghează activitatea ambelor categorii de instituții pentru a asigura stabilitatea pieței financiare, protecția consumatorilor și respectarea normelor legale în domeniu.

Ce înseamnă transparența financiară în acordarea creditelor? 

Transparența financiară nu este doar o obligație legală, ci o formă de respect față de client și un principiu de etică fundamental pentru mediul de afaceri. Aceasta presupune:

• Informarea clară și completă a clientului privind toate costurile creditului;
• Comunicarea exactă a condițiilor de rambursare, comisioane și penalizări;
• Explicarea riscurilor, în special în cazul creditelor garantate.

În România, reglementările precum OUG 50/2010 și OUG 52/2016, alături de controalele Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), impun instituțiilor de creditare respectarea unor standarde clare de informare. Atât băncile, cât și IFN-urile au obligația de a preveni apariția unor „surprize” neplăcute pentru clienți după semnarea contractului.

Beneficiile transparenței financiare

Deschiderea și onestitatea în procesul de creditare sunt factori decisivi în consolidarea încrederii reciproce dintre clienți și instituțiile financiare. Beneficiile se resimt atât în experiența clientului, cât și în performanța instituției. În rândurile următoare le vom puncta din ambele perspective.

Iată principalele avantaje pentru clienți pentru transparența financiară în experiența clienților:

1. Capacitatea de a lua decizii informate. Prezentarea clară și completă a tuturor informațiilor de la bun început permite clienților să evalueze obiectiv ce fel de împrumut se potrivește situației lor financiare. Astfel, aceștia vor aplica pentru acele credite pe care, realist vorbind, își permit să le ramburseze. Procedând astfel, nu vor lua decizii impulsive, chiar dacă sunt presați de timp;

2. Prevenirea surprizelor neplăcute. Transparența elimină riscul apariției unor costuri neașteptate sau a unor clauze obscure care ar putea afecta derularea contractului. Cunoașterea în prealabil a tuturor comisioanelor, penalizărilor și termenelor oferă clientului predictibilitate și o siguranță financiară sporită;

3. Creșterea încrederii în instituțiile financiare. Un client bine informat se simte respectat. O comunicare deschisă și onestă din partea instituției creează un sentiment de siguranță și seriozitate, contribuind la o percepție pozitivă asupra sectorului financiar în general.

Când ne referim la instituțiile financiare nebancare, printre beneficiile pe care le-o oferă transparența financiară se numără:

1. Fidelizarea și creșterea gradului de satisfacție a clienților. Instituțiile care cultivă o transparență în relația cu clienții, le câștigă respectul și loialitatea. O experiență clară și predictibilă crește probabilitatea ca un client să revină pentru alte servicii și să recomande mai departe instituția;

2. Reducerea conflictelor. Contractele clare și comunicarea proactivă minimizează riscul de neînțelegeri sau litigii. Când clientul înțelege pe deplin ceea ce semnează, probabilitatea de a se ajunge la dispute scade semnificativ. Astfel, instituția economisește timp, bani și resurse care altfel ar fi fost dedicate rezolvării reclamațiilor sau intervenției juridice;

3. Construirea unui portofoliu de calitate. Combinarea transparenței cu o evaluare responsabilă a bonității clientului conduce la un portofoliu mai sănătos. Clienții care înțeleg pe deplin obligațiile financiare ale creditului vor face împrumuturi mai responsabile, pe care să le ramburseze la timp. Aceasta reduce rata creditelor neperformante și crește stabilitatea financiară a instituției.

Provocările pe care le aduce lipsa transparenței financiare 

Lipsa transparenței în creditare este mai mult decât o problemă birocratică – este o vulnerabilitate cu efecte profunde, capabilă să destabilizeze vieți și comunități. În societatea românească, unde supraîndatorarea este o problemă tot mai frecventă, efectele negative sunt resimțite acut.

Dintre provocările cu care se confruntă aplicanții mai puțin responsabili amintim:

• Capcana supraîndatorării

Atunci când costurile reale ale unui credit nu sunt explicate suficient de clar sau sunt prezentate într-un mod dificil de înțeles, clienții riscă să semneze contracte care depășesc capacitatea lor de rambursare. Indiferent de tipul instituției, lipsa unei comunicări transparente poate transforma un împrumut aparent accesibil într-o povară financiară pe termen lung. Acest risc este amplificat în cazul produselor cu dobânzi anuale efective (DAE) ridicate, unde diferențele dintre suma împrumutată și cea de rambursat nu sunt întotdeauna pe deplin înțelese de către clienți.

Fără o transparență autentică privind costurile și condițiile de rambursare, un credit poate deveni o soluție temporară cu efecte financiare negative pe termen lung. În cele mai grave cazuri, oamenii ajung să contracteze noi împrumuturi pentru a le acoperi pe cele vechi, intrând astfel într-un cerc vicios.

• Impactul psihologic, social și economic

Stresul constant cauzat de datorii duce la probleme de sănătate mintală, degradarea relațiilor personale și scăderea performanței profesionale. Persoanele afectate se simt adesea sub presiune, izolate și rușinate de situația lor financiară și ar putea renunța chiar și la cheltuieli importante, esențiale pentru bunăstarea generală. De aceea, transparența nu este doar o cerință legală, ci un pilon esențial al sănătății financiare generale și individuale.

Angajamentul Best Credit în acordarea creditelor

La Best Credit IFN, considerăm transparența financiară practicată de instituții și educația financiară a aplicanților fundamentele unei relații de încredere reciprocă. Autorizată de Banca Națională a României și înregistrată atât în Registrul General, cât și în cel Special al BNR, instituția noastră oferă credite de consum adaptate nevoilor persoanelor fizice, respectând standarde înalte de încredere și profesionalism.